保険

銀行で勧められた介護保険についてどんな保険なのか保険証券を見直してみました

JINジン
JINジン
こんにちは、サラリーマンJINジンです。

三菱東京UFJ銀行で勧められて契約した介護保険について、私も同席の元パートナー名義で契約した保険商品をご紹介します。

 

メガバンクに限らず金融機関は顧客の預金残高を当然チェックしていると思いますので、パートナーが銀行員から紹介され契約した介護保険は2016年の話しです。

 

ある日銀行に行ったパートナーが名刺を持って帰ってきました(パンフレットといっしょに)

一言コメントには一度銀行まで話しを聞きに来てほしいということです。

その後も何度か携帯電話に連絡がきたので平日休みの日に二人でその支店に行きました。

普通預金に寝かせていた残高をチェックしての事でしょう、上司も同席して説明が始まりました。

内容は

「普通預金や定期預金に預けていても増えない時代なので保険で運用しませんか?」

という話しです。

そこで紹介されたのが

太陽生命の「My介護Best」という介護保険です。

この保険は三菱UFJ銀行が代理店となって販売している商品です。

商品のパンフレットにも

この保険は太陽生命を引受保険会社とする生命保険です。このため預金と
は異なり、元本保証はありません。また、預金保険制度の対象ではありません。

と記載されているので一定のリスクはある商品です。

介護に備えるにはまだまだ必要はない年齢だと思いましたが、とりあえず話だけでも最後まで聞いてみることにしました。

 

介護に備える

※太陽生命ホームページより出典 太陽生命のホームページはコチラ

医療保険が90%だとすると、がん保険は60%、介護保険は15%とまだまだ介護保険の加入率は低い状況ですね。

商品パンフレットの特徴は

・介護状態に該当された場合、毎年、終身生活介護年金を支払れます。

・介護状態に該当せずに万一のことがあった場合、死亡給付金が支払れます。

・解約した場合、期間の経過に応じた解約払戻金が支払われるというのが特徴です。

終身生活介護年金の支払事由

①公的介護保険制度により要介護2以上の認定を受けられたとき

〈目安〉公的介護保険制度の「要介護2」の身体状態の目安

・食事や排泄に何らかの介助を必要とすることがある。

・立ち上がりや片足での立位保持、歩行などに何らかの支えが必要。

・衣服の着脱はなんとかできる。

・物忘れや直前の行動の理解の一部に低下がみられることがある。

 

②太陽生命所定の要生活介護状態が180日継続したと医師により診断確定されたとき

太陽生命所定の要生活介護状態」とは、AまたはBのいずれかに該当した場合をいいます。

A.日常生活動作表の項目の1から5のうち、2項目が全部介助または一部介助の状態に該当したとき

B.以下のいずれにも診断確定されたとき
・器質性認知症
・意識障害のない状態における見当識障害

要介護2は比較的介護認定が受けやすいので(市区町村による)持っていて審査が受けにくい保険ではないようです。

※実際には市区町村から認定員が病院や患者さんの所へ来て患者さんの日常生活動作や認知面を評価しにきます。

JINジン
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ハードルはそんなに高くないと感じます。

 

保険料および解約払戻金額例表

パンフレットでは以下のようになっています。

分割払いでの保険料と解約払戻し金額

 

前期前納プランでの保険料と解約払戻し金額

私のパートナーは30歳前半で約400万円全期前納で一気に支払ったのでパンフレットの参考よりも少ないですがよくそんなにも貯めていたものです(;^_^A。

 

よく見ると5年以内に解約すれば元本割れをしてしまいます。(マイナス)

JINジン
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ご覧のように5年持っても10年経っても20年経っても全く増えないのが・・・。

このデータは2019年6月のシミュレーションから出典しています。

契約した2016年のシミュレーションでは下記のようにもう少し解約払い戻し率はいいです。

ということはこの3年でも利回りが低下しているということです。

2016年当時の解約返戻金はいくらだったか?

10年経過すると

410万が434万円に約24万円増えています(105%)

20年経過すると

410万円が465万円に約55万円増えています(113%)

20年間継続する覚悟があるのであれば他にももっと解約返戻率のいい商品は知っていますが、2016年当時は知りませんでした。

 

メリットは

介護保険が付いた定期預金と思えば万が一の時に備えられます。

死亡給付金も付いているので普通預金や定期預金で寝かしているのであればメリットはあるかと思います。

 

定期預金の金利を0.3%前後と考えると、この介護保険は試算したところ5年で0,8%ぐらいだったので定期預金よりはいいかな?ってことで契約した訳です。

 

デメリットは

解約した場合、経過年数(とくに保険料払込期間中)によっては、全期前納保険料を大きく下回ります。

 

5年以内に解約するとマイナスになってしまうので私の家庭ではあと3年2年は持ち続けなければなりません。

 

年末調整や生命保険料控除をすれば節税にはなる

会社員や働き人であれば年末調整時の生命保険料控除から節税ができます。

保険の種類は?

・一般

・医療介護

・年金

と3種類ありますがこの【My介護Best】は護医療ではなく「一般」となります。

年金受取人は?

取人は契約者ご自身(本人)となります。

しかし

保険料控除に記入する場合は「保険金等の受取人」と記入する場所には保険金受取人(配偶者や子供?)となるので間違えないように注意しましょう

節税にはなるが・・

節税メリットはありますが他に一般の生命保険に加入していると重複してしまうので限度額(新制度で8万円)以上の保険料を支払っていればあまりメリットにはなりません。

JINジン
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my妻はこの保険だけで80万円(5年前納コースの為)なので他の生命保険と重複してしまっています。

 

 

 

まとめてみると

ある程度の預貯金を普通預金に放置しているお客さんは銀行員の方に声をかけられたことがあるのではないでしょうか?

 

5年間何も使う予定のない余裕資金があるのであれば購入してあげてもいいと思いますが(笑)、ご自身の利益を考えるのであれば我が家が加入した2016年よりも中身(返戻率などの利回り)は悪くなっています。

 

何をするにもリスクは付いてきます。この介護保険もリスクはあります。

 

パンフレットの注意喚起情報にも小さく書いているように

これらの保険料の多くは生命保険の運営に必要な経費に充てられている

ので保険料がまるまる運用されている訳ではないということです。

 

介護に備えるのは保険で備えるのか?現金と国の保障で何とかなるのか?

最後までお付き合い頂きありがとうございました。

 

追伸

投資はやっとことがない!

損するのは絶対にイヤ!

といったリスクを取りたくない年齢層の方には悪くないかも知れません。

(5年以上で元本割れから解放されるので)

JINジン
JINジン
ちなみに生命保険料控除は医療・介護ではなく「一般生命保険」となりますので片寄らないように注意してください。
ABOUT ME
サラリーマンJIN ジン
管理人の30代サラリーマンJINジンです。株を10年で10倍にした軍資金で資産形成中。2018年から投資信託も開始、海外の生命保険や海外の銀行口座からも分散投資し外貨にも振り分けています。ブログの中では実際に体験や経験したことをこれから始める人々の役に立てるようにと開始しました。
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